اطلاعات خود را برای ساختن حساب کاربری وارد کنید
captchaImage
با ایجاد اکانت در سایت ما قوانین سایت را می پذیرید.
برای وارد شدن نام کاربری و رمز عبور خود را وارد کنید
نمایش
به خاطر بسپار

فین تک: نقطه تقاطع تکنولوژی و مالی

فین تک:  نقطه تقاطع تکنولوژی و مالی
عبارت فین-تک را می توان به دسته ای پویا در تقاطع خدمات مالی و تکنولوژی اطلاق کرد که طی آن استارت-آپ ها و تازه وارد های بازار، محصولات و خدمات ارائه شده توسط صنعت سنتی خدمات مالی را نوسازی می کنند. با این تفسیر، فین-تک گاها نوعی اخلالگر سیستم سنتی این خدمات محسوب می شود. تامین مالی استارت-آپ های فین تک در سال ۲۰۱۵ بیش از دوبرابر شد و از ۶/۵ میلیارد دلار در سال ۲۰۱۴، به ۲/ ۱۲میلیارد دلار رسیده است. شرکت های نوآور و فعالیت های جدید در بازار خدمات مالی در حال بازسازی فضای رقابتی بوده و بدین ترتیب مرز بندی بین نقش آفرینان مختلف این بازار را نامفهوم کرده اند.

اکثر افراد با شنیدن نام فین-تک ، تنها به استارت-آپ ها فکر می کنند. با این حال، نقش آفرینان اکوسیستم فین-تک را می توان به چهار دسته ی الف، ب، ج و د تقسیم کرد:

  • دسته “الف” شامل موسسات مالی بزرگ مانند بانک آمریکا، وِلز فارگو و آل-استیت است و گاها از آنها به عنوان گروه “ضروری” یاد می شود
  • دسته “ب” شامل شرکت های تکنولوژیک است اما منحصر به آنها نیست: اپل، گوگل، فیس بوک و توییتر
  • دسته “ج” شامل شرکت هایی است که زیرساخت ها یا تکنولوژی مورد نیاز برای بهبود فرایند های مالی را ارائه می دهند. این دسته گسترده شرکت هایی مثل مسترکارت، فیسِرو، فِرست دیتا، بازارهای مالی متفاوت و بورس هایی مانند نَزدک را در بر می گیرد.
  • دسته “د” شامل اخلال کنندگان است: شرکت های بسیار پویا، اغلب استارت-آپ ها، که تمرکز خود را به روی فرایند یا تکنولوژی نوآورانه ای گذاشته اند. شرکت هایی مانند استرایپ (پرداخت موبایل)، بِتِرمِنت (سرمایه گذاری اتوماتیک)، پراسپر (وام دهی فرد-به-فرد)، مووِن (بانکداری خرد) و لیموناد (بیمه) را می توان از جمله این اخلالگران دانست. شرکت های اخلال گر فین-تکی ارائه دهنده راه حال های جایگزین و مدل های تجاری ای هستند که قابلیت از رده خارج کردن بخش های گسترده ای از فرایند های بانکی سنتی را دارند. پیش بینی می شود، تنها در آلمان، این شرکت ها حدود یک-سوم درامد های کل بانک ها در آینده ای نه چندان دور به خطر بیاندازند.

fintech

برخی از حوزه های مختل شده توسط فین-تک

پرداخت: بانکها، طرح های صدورکارت و پردازنده های تراکنش های پرداخت بازیگران سنتی چشم انداز پرداخت به حساب می آیند، اما تازه وارد های این حوزه ضمن تمرکز بر روی حذف اصطکاک از فرایند پرداخت به ارائه خدمات در زمینه های پرداخت موبایلی، غیر حضوری و کیف پول الکترونیکی می پردازند. روند حال حاضر این حوزه شامل توسعه بیشتر در زمینه های شناسایی بیومتریک و استفاده هر چه بیشتر از داده های عظیم برای شناسایی پرداخت های کلاهبردارانه است.

وام دهی بانکی: بانک ها واسطه های مالی جامعه به شمار می آیند؛ بدین ترتیب که منابع مازاد را از گروهی دریافت کرده و به وام گیرندگان می دهند. فین-تک به حوزه وام دهی نیز نفوذ کرده و در سالهای اخیر، پدیده وام های فرد-به-فرد را وارد جامعه کرده است. این مساله بدین معنی است که افراد دارای مازاد مالی ، مبالغ خود را مستقیما به افراد نیازمند وام، قرض می دهند. در این طرح، پرداخت پول از سمت شرکت کنندگان درقالب وام صورت می گیرد و مانند روش های دیگر کرادفاندینگ در قبال طرح های تشویقی یا سهم از شرکت انجام نمی پذیرد. بازپرداخت این قروض در قالب اصل پول + سود صورت می گیرد. در واقع می توان این نوع قروض را مشابه وام های بانکی دانست، با این تفاوت که در صورت اخذ وام از بانک، وام گیرنده یک مبلغ بزرگتر را از یک وام دهنده (بانک) می گیرد و در این طرح، مبالغ کوچکتری را چندین وام دهنده مختلف می گیرد. این نوع کرادفاندینگ برای بازپرداخت قرض، بازسازی مسکن، تهیه انبار، خرید اتوموبیل و غیره مورد استفاده قرار می گیرد.

این نوع وام با نرخ سود متغیر و بدون اخذ وثیقه اعطا می شود. با این حال، ریسک برخاسته از آن با در نظر گرفتن تعداد بالای افراد وام دهنده در هر پروژه، بین وام دهندگان تقسیم و در نتیجه ناچیز می شود. به عنوان مثال، در یک پروژه کرادفاندینگ ۱۰ هزار دلاری، هزار وام دهنده، هر کدام ۱۰ دلار قرض داده و در صورت عدم بازپرداخت وام، هر کدام از آنها تنها ۱۰ دلار از دست می دهند.  نرخ سود این وام ها بر اساس اعتبارسنجی شرکت واسط از پروژه و ریسک آن مشخص می شود و بر این اساس، وام دهندگان می توانند در برخی موارد سودی بیشتر از سود حساب های سرمایه گذاری بانکی (البته با تقبل ریسک بیشتر) دریافت کنند. همچنین، وام گیرندگان می توانند در این صورت، بدون قرار دادن وثیقه، بدون گذراندن بوروکراسی اداری و در عرض چند روز وام خود را دریافت کنند. از مهمترین شرکت های  فعال در این زمینه می توان به لِندینگ-کلاب و زوپا اشاره کرد.

بیمه: ارائه خدمات بیمه فرد-به-فرد در دو سال اخیر، صنعت بیمه را در آینده ای نه چندان دور با مشکل روبرو خواهد کرد. در این روش که بر اساس اصل اقتصاد اشتراکی بنا شده است، دارندگان طرح های مشابه بیمه ای گروه های کوچکی تشکیل داده و بخشی از پیش پرداخت های آنها در صندوق استردادی جمع آوری می گردد. در انتهای سال، اگر هیچ ادعای خسارتی از هیچ کدام از اعضای گروه مذکور ارائه نگردد، اعضای گروه بخشی از مبالغ خود را در انتهای سال پس می گیرند. در صورت اعلام خسارت، خسارت اعلام شده توسط مبالغ درون صندوق پرداخت می گردد و مبلغ استردادی هر فرد کاهش می یابد. در صورت اعلام خسارات بزرگتر، شرکت های بیمه عادی مبالغ بیشتر از ظرفیت صندوق را پرداخت می کنند.

نظرات